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文章 | 宝剑

编辑 | 笔谈 

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2024年11月29日，国家外汇管理局临沂市分局对威海市商业银行临沂分行(已更名为“威海银行临沂分行”)开出42万元罚单，直指其“办理经常项目资金收付时未对交易单证真实性及外汇收支一致性进行合理审查”的违规行为。这一看似寻常的处罚，实则暴露了区域性银行在跨境业务扩张中普遍存在的系统性内控缺陷。作为一家地方性商业银行，威海银行的案例并非孤例，而是折射出整个行业在合规管理、风险控制与技术赋能方面的结构性不足。

《经常项目外汇业务指引(2020年版)》早在三年前已明确要求银行执行“展业三原则”——了解客户、了解业务、尽职审查。然而，威海银行临沂分行直至2024年仍未能将这一核心要求嵌入操作流程，政策传导机制的失效令人震惊。这不仅意味着该行在制度更新上存在长达三年的滞后窗口，更暴露出其合规管理文化的严重虚化。

在实际操作中，“重业务轻合规”的倾向贯穿始终。前台业务人员为完成考核指标，可能以牺牲合规性为代价，而管理层对合规绩效的考核权重长期被边缘化，导致监管要求与业务实践彻底脱节。更值得警惕的是，这种“合规文化虚化”并非个别现象，而是区域性银行在追求规模扩张时的普遍选择。当“做业务”成为唯一KPI，合规往往沦为事后补救的装饰品，而非风险防控的第一道防线。

外汇业务的合规性依赖于严密的三级管控模式——“经办-复核-授权”。然而，威海银行临沂分行的违规行为表明，这一流程可能已名存实亡。双人复核机制形同虚设，岗位混岗、形式化复核等问题频发，甚至系统设计上缺乏强制性的复核节点，技术性缺陷直接导致风险敞口失控。

更深层次的漏洞在于客户尽职调查(CDD)的全面失灵。关联企业交易缺乏穿透式核查，大宗商品价格波动监测模型缺失，对离岸转手买卖等高风险业务的专项管控形同虚设。这些问题的背后，是银行在风险识别能力上的严重退化。当客户交易背景的真实性无法穿透核查，跨境资金流动的风险便如暗流涌动，随时可能引发系统性危机。

在金融科技迅猛发展的当下，威海银行的技术短板令人咋舌。同业普遍应用的“跨境金融区块链服务平台”尚未接入，OCR识别与税务发票联网核查等功能缺失，客户交易画像监测系统更是无从谈起。这些技术工具本应成为风险防控的“数字盾牌”，但该行却选择用人工审核填补漏洞，结果可想而知。

智能风控系统的缺位不仅降低了效率，更放大了人为操作的主观性。例如，单证核验依赖人工经验，难以应对复杂多变的跨境交易场景；客户行为分析缺乏数据支撑，导致异常交易难以及时识别。当技术赋能的投入长期缺席，区域性银行在合规竞争中的劣势将愈发显著。

内部审计的失效是此次事件的另一重警示。违规行为持续至监管检查发现，说明非现场监测指标设置严重偏离风险实际——例如缺少单证审核完备率等关键指标，检查频率远低于外汇业务风险等级要求。分支机构的合规审计覆盖不足，使得总行对异地分行的管控陷入盲区。

问责力度的不足进一步加剧了问题的恶化。42万元罚款虽触及《外汇管理条例》法定上限的较低水平，但长期小额多次违规未被内部发现，反映出问责文化的彻底缺失。当违规成本低于收益时，侥幸心理将成为常态，而管理层对“小事化了”的纵容，则为风险埋下伏笔。

作为一家城商行分支机构，威海银行临沂分行的案例揭示了区域性银行在跨境业务扩张中的典型困境：业务资质获取与风险管理能力建设不同步。总行对异地分行的管控盲区尤为突出——缺乏差异化的外汇业务授权体系，未建立针对分行的特色风险指标，更未将外汇合规纳入分支机构负责人的任期审计。这种治理结构的缺陷，使得区域性银行在扩张过程中极易陷入“重规模、轻质量”的恶性循环。

更值得深思的是，此次事件并非偶然。近年来，区域性银行因外汇业务违规被处罚的案例屡见不鲜，暴露出整个行业在合规管理上的共性短板。当“规模优先”的发展理念主导经营策略时，风险管理往往被边缘化，而这种短视行为终将付出代价——不仅是监管处罚带来的经济损失，更是企业声誉的不可逆损伤。

威海银行42万元的罚款，不仅是一次警示，更是转型的契机。唯有构建“制度-流程-技术-文化”四位一体的内控体系，区域性银行方能在激烈的市场竞争中站稳脚跟，避免沦为监管套利的牺牲品。

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